Название волны, не
Автор сообщения: Sandra Инь
Рассмотреть вопрос о Luis Martinez исключение. Столкнувшись с проблемой покупки своего первого дома, 38-летняя навигация финансовых полосу препятствий с несколькими испуг о том, как потенциальные кредиторы будут судить о его кредитоспособности. Как только он заботился о 11-летней законопроект и получили некоторую помощь в аванс и закрывает расходы, банк одобрил его кредитной заявки. Он смог перенести его семьи из шести человек в 3-комнатная дома в городе Брэдфорд, штат Нью-Йорк в сентябре. Оглядываясь назад, он говорит, что процесс покупки жилья не плохо на всех. "Легко", говорит он, "не так сложно, как говорят другие люди".
Тем не менее, уверенность Мартинес в этом процессе, и в его кредитной истории представляет собой отход от позиции наиболее перспективных афроамериканцев и выходцев из Латинской рынке недвижимости. Многие покупатели недвижимости меньшинства имеют тенденцию быть более нервной, чем их основные коллегами, когда речь идет о получении кредита ипотечного дома. Страх быть отвергнутым может цвет их поведение и сделать покупки для дома, что заем болезненный опыт. И покупатели недвижимости, как они могут уходить от стандартных кредиторов, которые могут оказаться на самой быстроразвивающейся частью рынка покупки жилья.
Homeownership никогда не был просто о принятии правового титула на имущество. Это также первый шаг в создании богатства. Инвестирование в дом помог многим людям двигаться в актив-имущего класса, и больше потребителей, чем когда-либо в ряды домовладельцев в США. К концу 2002 года 68 процентов всех глав домохозяйств имели свой дом, в соответствии с докладом, опубликованным в июне Объединенный центр исследований жилищного Гарвардского университета. Но не все американцы воспользовались теми же темпами. Черный, азиатских и латиноамериканских американцев по-прежнему отстают от основного населения в том, чтобы американская мечта.
Несмотря на успехи 1990-х годов меньшинств домовладения ставки по-прежнему вялым примерно на 25 процентных пунктов за белыми ставок. Среди белых главами домашних хозяйств, 3 в 4 собственные дома. Но только 49 процентов черных домохозяев, 47 процентов испаноязычных домовладельцев и 54 процентов азиатских домовладельцев может сделать такое заявление.
Население далеко в учете различий, говорит Николя Retsinas, директор Объединенного центра исследований жилищного. Меньшинств - в том числе иностранного происхождения - как правило, моложе по возрасту по сравнению с населением США в целом, с более низкими доходами. И молодые, как правило, имеют меньше шансов собственного дома, чем пожилых людей.
Более того, кредиторы предпочитают легкой добычей, и что предпочтение, наряду с исторической дискриминации, например, красной черты и рулевого управления, а также помогает объяснить разрыв в домовладения. Как кредиторов готовиться к жизни после рефинансирования бум, который был вызван рекордно низкими процентными ставками, они должны быть хорошего смотреть на их лучших клиентов. Выступает за клиента за снижение процентной ставки при финансовой подкованных. Они точно знали, чего они хотят, имели относительно хороший кредит и не нужно много времени и внимания. Как процентные ставки растут, такие клиенты будут равны нулю. Кредиторы, которые хотят сохранить свои темпы роста необходимо будет адаптировать свои услуги быстро растущий сегмент потенциальных домовладельцев.
Эта группа состоит из меньшинств потребителей, которые намерены играть более активную роль на рынке жилья. Рост в жилищном секторе, главной движущей силой спроса на жилье, по прогнозам, к началу 12 миллионов единиц в период между 2000 и 2010 годах, согласно исследованию Гарвардского университета. Меньшинств потребителей, говорится в исследовании, находятся на шаг к ответу на две трети от общего числа в течение десятилетия. Демографии населения покупки жилья станет более этнических и низкими доходами. "Если жилищного строительства с энтузиазмом охватывает те рынки, они не идут, чтобы иметь возможность сохранить свои исторические темпы роста", говорит Скотт Сифака, президент и главный исполнительный директор корпорации Неемия, Сакраменто, Калифорния некоммерческой группе, которая управляет финансируемым из частных источников вниз оплата программы помощи.
Чтобы определить потребности в некоторых из этих покупке жилья потребителей, особенно, что касается ипотечных и кредитных аренах, в 2002 году, Fannie Mae опрошенных более 9300 потребителей, в том числе более 700 черных семей и 600 испаноязычных семей. Исследователи обнаружили, что традиционная модель, что сегменты потребителей, как в первый раз покупателей, покупателей или повторить refinancers относительно смысла. Шесть новых сегментов потребителей вышел из кабинета. Они классифицируются на основе различных уровней удовлетворение по поводу нынешнего процесса ипотечного кредита, приоритетов при покупке заем на покупку дома и уровень доверия к людям по сравнению с технологией при получении ипотечного кредита.
Главная покупке потребители, как правило, чувствуют себя отчужденными и разочарования в процессе или комфортно и легкость в их отношениях с финансовыми организациями и ипотеки. До сих пор кредиторы преследовали "Финансово уверены". Они обычно знают своих кредитных баллов и достаточно хорошо знаком с процессом получения кредита, чтобы просить о годовых процентных ставок, закрытие затрат и маржи затрат. Как осведомленных потребителей, они хотят платить выше стоимость кредита. Кредиторы приз их клиентов, потому что они не требуют много указаний, как правило, похвастаться сильным кредита и, следовательно, не трудоемких клиентов.
Кредиторы, как правило, избежать тех покупателей жилья, кто проявляет меньше финансовых доверия, в частности, Fannie Mae в "Финансово вызов" и "Друзья
"В финансовом оспорено", предпочитают иметь дело один на один с особо доверенными советниками, которые предлагают руководство как они делают свой путь через финансовые операции. Большинство этих потребителей говорят, что они отстали от платежей по кредитным картам. Неудивительно, что эта группа имеет меньше шансов собственного дома, чем в среднем. Они в большей степени, чем в среднем для описания процесса ипотечного как унизительно опыт. Большинство, как правило, думают, что они не получают лучшие ипотечные возможности, по сравнению с большинством всех опрошенных, которые считают наоборот. Менее половины говорят, что они думали, что заем офицер был на их стороне по сравнению с большинством голосов от общего образца ипотечных заявителей в исследовании. В соответствии с Fannie Mae оценкам, одна четвертая часть падения афро-американцев в эту "Финансово Challenged" классификации, а также одна четверть английский доминирующими латиноамериканцев и 28 процентов испано-доминирующей испаноязычного населения. Число выходцев из Азии в выборке была слишком мала, чтобы быть национальной репрезентативной.
Как и в финансовом Challenged, потребители в друзья
Меньшинств потребителей покупки жилья, меньше уверенности в своих кредитных чем их основные диапазона. Афроамериканцев и испаноязычных американцев имеют гораздо больше шансов, чтобы беспокоиться, что их кредитный рейтинг поврежденных, говорит Вада Хилл, старший вице-президент и директор по маркетингу потребительских разделения Fannie Mae маркетинга Insights. Хотя менее чем на одну треть (28 процентов) опрошенных белых сказал, что они думали, что их кредитный рейтинг может быть лучше, 64 процентов афроамериканцев и 50 процентов выходцев из Латинской Америки разделяют это убеждение. Потребители, которые, скорее всего опасаться отказа на основе их кредитных рейтингов также более чем в два раза чаще считают, что придется трудно получить, утвержденных для ипотеки. Эти опасения влиять на их поведение. "Если вы беспокоитесь о получении утвержден", говорит Хилл ", Вы непременно получите" да ", принять то, что Вам дают и бежать как можно скорее". Заострение внимания на получение кредита по сравнению с утверждения покупки наиболее эффективным кредита открывает эти потребителей до хищных кредиторов запереть их в высокие процентные ставки кредитов.
Меньшинств потребители склонны смотреть на обычных кредитных учреждений, как чрезмерно сложной, потому что они могут не иметь опыт работы с банками. Меньшинств относятся к числу наиболее тех групп населения, когда речь заходит о финансовых организаций. Отчасти эта проблема уходит корнями в историю. Банки бежали городских районах в конце 1960-х. В 1990-х, консолидация в отрасли кредитования устранить одну отрасль в этих общинах. Fringe финансовых услуг вмешалась Но обналичивания чеков магазинов, арендной платы и собственные магазины и зарплаты кредиторы имеют обратную сторону: высокие цены на деньги для сделок или краткосрочных займов. Кроме того, они не предлагают сберегательные продукты, так что трудно построить активов. Иногда услуги создания цикла задолженности, согласно исследованию, проведенному Джим Карр, старший вице-президент инноваций, научных исследований и технологического на Fannie Mae Фонда.
Кроме того, история дискриминации в жилищной сфере, культурные барьеры представляют собой один из нескольких основных препятствий на пути меньшинств домовладения, говорит Оскар Гонсалес, директор по стратегическим отношений Хьюстон Ассоциации Риэлторов. Многие люди из стран Латинской Америки и даже Азии не хотят брать кредит, потому что она не является частью их культуры. Латиноамериканцев, родом из Центральной и Южной Америки, где финансовые институты являются самыми неустойчивыми и наименее стабильными, и на кредитном рынке относительно новыми, с подозрением относятся к кредитам. В результате, многие испанские доминирующими латиноамериканцев не в полной мере понять или принять участие в американской финансовой и кредитной системы. Следовательно, они могут не построить традиционных кредитную историю, сбережения или инвестиции, которые представляют собой первый шаг на пути домовладения.
Будь то из-за культурных и исторических факторов, меньшинства потребителей часто чувствую себя иностранцами в США, когда они на рынке ипотечного кредитования. "Вы чувствуете себя иначе, если вы знаете, что основные институты не являются те, где вас чувствовать себя", говорит Хилл. "Психологически вы чувствуете, как вы не можете получить доступ к основной учреждений. Вы чувствуете, как вы на смотреть снаружи внутрь"
По иронии судьбы, потребители в друзья
Некоторые кредиторы увеличить свои экспозиции бренда, перейдите в общинах. В конце июля, Countrywide, Калабасас, Калифорния основе ипотечного банкира, начали радио и наружной рекламной кампании, нацеленные на отдельные Latino и афроамериканцев доминируют рынках. Wells Fargo провели ипотечных семинаров в местных библиотеках на национальном уровне. В районе залива Сан-Франциско, Финансовые услуги компании проведено четыре ежемесячных семинаров на 12 различных библиотеках. До сих пор он закрыл два кредитов для людей, которые присутствовали те библиотеки, рабочих совещаний, говорит Даррелл Уокер, региональных развивающихся рынков менеджер Wells Fargo ипотечных, базирующаяся в Сан-Франциско.
Образование является важной составной частью программ, разработанных, чтобы помочь покупателям недвижимости успеха. Спрингфилд соседства жилищное хозяйство ", Спрингфилд, штат Массачусетс некоммерческой, которая предлагает услуги кредитования, создал финансовую программу фитнес, который состоит из 10 до 12 часов обучения. В ходе курса клиентов, чьи кредитные профили идентифицировать их как кредитные риски, работы по восстановлению их чести и обучения важность сохранения хороший кредит. Цель заключается в том, чтобы помочь клиентам получить контроль над своими финансами в краткосрочной перспективе и стать систематической вкладчиков и собственников жилья в долгосрочной перспективе, говорит Чарльз Ruchs, некоммерческой организации исполнительного директора.
Организации, которые стремятся помочь домовладельцам часто возможно взять на себя роль доверенного консультанта по ассоциации. Countrywide пытается вторгнуться в афро-американских общинах за счет использования преимуществ связи с церквями. В настоящее время он содержится информация о процессе домовладения среди членов церкви в Пятом округе AME Церковь, район к западу от Миссисипи. Через 69 домовладения центров по всей стране, другой организации, NeighborWorks сделок с работодателями, церквей и других организаций, которые уже имеют корни в обществе. NeighborWorks Сеть состоит из не-для-прибыль доступного жилья и развития общин организаций, связанных с соседства реинвестирование Corporation, общественных некоммерческих, которая направлена на активизацию населения. Его центры домовладения оказать финансовую подготовки и обширных консультаций перед покупкой. Отношения между домовладения центров и потребителей весьма сервис-ориентированной. По крайней мере, три часа индивидуальных консультаций запланировано, а также восемь часов в группе сессии.
Что видно из проблески успеха в осуществлении таких инициатив, и из откровений отношения между покупателями меньшинств дома, что культурная беглость, эволюционировали упор на индивидуальное обслуживание клиентов и менее пугающим процессов проверки кредитных может привести к резкому росту ипотечных возможность кредитования для финансовых организаций. В свою очередь, если кредиторы приспособиться к потребностям меняющейся клиентской базы, они могут помочь обеспечить американской мечты для большего числа людей в Америке.
МАТРАС ДЕНЬГИ
Чернокожие и испаноязычные американцы реже пользуются полным комплексом услуг банков и ссудо-сберегательные ассоциации, чем у белых и азиатов.
ДОЛЯ GROUP, который лично:
Финансово УВЕРЕНЫ
* Имеют тенденцию к старше, в браке мужчин, профессиональные, белые воротнички, преимущественно белые
* Акцент на экономии времени и денег
* Добросовестный привычки кредит
* Будьте уверены в ипотечном процессе
* Вероятно рефинансировал свои дома два или три раза за последние пять лет
* Средняя HH доход: $ 89000
* Средний возраст: 50
Финансово оспариваемая
* Имеют тенденцию к женщинам, "синих воротничков", канцелярских
* Высокий процент этнических
* Привычки бедных кредит
* Маленький уверенность в ипотечном процессе
* Средняя HH доход: $ 56000
* Средний возраст: 42
* 18 процентов ипотечного стремятся
ДРУЗЬЯ
* Предпочитают иметь дело с реальным человеком
* Косые младшего, "синих воротничков", высокий процент афро-американцев
* Бедные кредитную историю и привычки
* Средний опыт ипотечного кредита: уверен, в этом процессе, но все еще чувствую смирил
* Средняя HH доход: $ 62000
* Средний возраст: 42
* 15 процентов ипотечного стремятся
Богатые, ANGRY
* Имеют тенденцию к молодым, женщина, не была замужем, профессиональные и белых воротничков "
* Ни одна этническая косых
* Несмотря на хорошую кредитную историю и обычаи, высокий процент этих потребителей были отклонены по ипотеке в прошлом
* Почувствуйте себя ипотечный процесс корне надломленным и даже обидные опыт
* Средняя HH доход: $ 73000
* Средний возраст: 43
Технофобом
* Косые старше, женщины, не работает, высокий процент белого
* Стерлинг кредитной истории, очень добросовестный
* Средняя положительным опытом ипотечного
* Очевидно, полагаться на людей, чтобы сделать процесс ипотечного работать на них
* Средняя HH доход: $ 67000
* Средний возраст: 50
Технофилов
* Косые молодых мужчин, профессиональные и белых воротничков ", высокий процент американцев азиатского происхождения
* Комфортное использование Интернета в качестве покупки / оплаты среднего
* Некоторые посмотреть подать заявку на ипотеку онлайн
* Удовлетворительно ипотечного опыт, склонны доверять партнерам в процессе
* Вообще добросовестный о кредите
* Средняя HH доход: $ 84000
* Средний возраст: 40
SHUT OUT
Афро-американцев, скорее всего, чтобы их рассмотрение кредитной заявки отказали, чем белые, азиатский или латиноамериканский потенциальных покупателей жилой недвижимости.
Дополнительные инструкции
Испанский доминирующими испаноязычные американцы составляют большинство друзей
Государственный бизнес-тенденции, 1990-95