Вот мой чек

Аналитики согласны в том, что документ проверка умирает способ обмена законным платежным средством. Проверить имеет много конкуренции, так как банки, магазины, и правительство искать пути, чтобы помочь американцам расстаться со своими деньгами в электронном виде. Но он все еще может быть некоторое время.

Синоптики предсказывали сокращение использования бумаги проверяет наличие 20 или более лет, полагая, что они скоро затмил электронных переводов. Снижение еще не произошло. Но она может быть ближе, чем когда-либо, учитывая увеличение объема и принятие дебетовые карты, домашний компьютер банковских программ и других цифровых платежных систем.

Если потребители, компании и правительства действительно спрятал чековую книжку в ближайшем будущем, банки должны будут внести серьезные корректировки в столице бюджеты, доходы прогнозы и стратегии маркетинга. Но мало соглашения между предвещатели сегодняшней о том, когда неофициальный документ, методы становятся все более популярными, чем проверки. У большинства из них согласны, что использование чеков замедлился, и что общий объем проверки будет уменьшаться со временем.

Некоторые аналитики даже привести тех же самых основных факторов при прогнозировании противоположный эффект. Например, один наблюдатель от банковского бизнеса говорит шаг со стороны федерального правительства сократить свою использования бумажных чеков может фактически способствовать росту общего объема проверки. Правительство требует получателей социального обеспечения и других пособий принимать электронные платежи с 1 января 1999 года. Это заставит миллионы людей, не имеющих отношения к банковской открывать счета - вероятно, текущих счетов - в первый раз.

Сочетание роста численности населения, экономического роста, и правительство вызванных расширение базы контрольно-заказчики могут повысить объем проверки записываются в США примерно на 2 процента в год до 2005 года, проекты Зеленый лист, бюллетень для независимых продавцов банк кредитную карту, услуг по обработке мелких торговцев. Этот рост значительно ниже, чем то, что произошло в течение последних трех десятилетий, но отражает то, что издатель Пол Х. Грин называет "роман с бумажный чек".

Другие наблюдатели говорят, что то самое правительство, толчок к сокращению обработки бумаги и обрезать почтовых счетов может стимулировать более широкое использование электронных альтернатив бумажный чек. Это можно разрезать на количество чеков письменного каждый год.

Так, например, талоны на питание в скором времени будет распространяться через электронные карточки помощи. Если торговцы хотят продать на питание марок получателям, они должны будут устанавливать оборудование для чтения карточек. Тот же терминалов по всей вероятности, будет заниматься кредитными и дебетовыми картами. Количество магазинов, которые не могут принимать электронные платежи должны уменьшаться быстрее, обеспечивая возможность увеличить с использованием кредитных и дебетовых карт-пользователям оставлять свои чеки и наличные деньги в кармане, говорит Мэри Донадони, вице-президент и управляющий директор розничной банковской группы ИОО на глобальном, финансовые услуги, консалтинговая фирма в городе Тампа, штат Флорида.

PSI и Банк администрации института (BAI), группа отраслевые исследования, прогнозировали, что число проверок вряд ли вырастет в 1998 и 1999 по 1997 уровень, и немного уменьшите в 2000 году. В этом новом докладе, в настоящее время в форме проекта, не по конкретным проектам номера за столетия. Но Донадони говорит снижение будет снежный ком, как дебетовые карты и множество других электронных альтернатив проверки поймать на с потребителями.

Другие прогнозы падения между ожиданиями Зеленый лист для дальнейшего роста и BAI / с PSI зрения ', что экономический рост практически прекратилась уже. Mentis Corporation, финансовые технологии услуги исследовательской фирмы в Дареме, Северная Каролина, ожидает 2 процентов ежегодного прироста проверка будет продолжаться до 2000 года, но предприятия не дальше, чем это. Доклад Нильсон, потребитель платежных систем, базирующихся в бюллетень Oxnard, Калифорния, прогнозы годового роста в 1 процент до конца 2001 года, замедление до 0,8 процента к 2005 году.

Диапазон прогнозов сводится к тому, различия в ожиданиях, как быстро потребителям и предприятиям будет принять альтернативные механизмы оплаты. Привычки меняются медленно, говорят Зеленый Зеленый лист и Аллен H. Lipis, главный исполнительный директор Глобального Концепции Инк, консультант платежной системы в Атланте. Они отмечают, что проверки работы эффективно и надежно, и что многие прогнозисты были близко не основание 20 лет назад, когда они предсказывали смерть проверки.

Это верно до такой степени, говорит Донадони в PSI. Но как только условия станут благоприятными, принятие новой технологии может быть достаточно быстрым, говорит она. Это проявляется в течение последних нескольких лет бурного роста на домашнем компьютере.

Такие компании, как эти бумаги, кто предсказывает проверки объема рисковать, Lipis говорит. Это практически невозможно точно определить, сколько проверки в настоящее время написано. Большинство источников положил 1997 год между 63 млрд и 65 млрд. Эти цифры являются оценочными в лучшем случае, учитывая сложность сбора всеобъемлющей информации от 10000 банков и сберегательных ассоциаций по всей стране, или съемки потребителей, которые, вероятно, даже не знаю, сколько они пишут проверки каждого месяца.

Правительство не отслеживает чеков объема. Федеральная резервная система обеспечивает проверку-клиринговых услуг, маршрутизации чеков банк получателя обратно в банк плательщика. Но это участие лишь в одной четверти всех сделок.

Альтернативы проверки

Среди возможных заменителей многовековой бумажный чек является дебетовой карты. Visa USA и MasterCard являются рекламой, что дебетовые карты с указанием их логотипы могут быть использованы там, где их кредитные карточки не принимаются. Visa говорит использовать свои карты растет более чем на 50 процентов в год, причем 878 млн операций на сумму 39,7 млрд. завершена в первой половине 1997 года.

Но это еще не все. Коммунальные услуги и телефон компании просят потребителей чтобы дать им возможность делать прямые проекты со счетов потребителей банка. услуги Домашний компьютер генерировать электронные банковские переводы для бизнеса, которые направлены на получение выплат таким образом. Пластиковые принимается более широко все время, в том числе в последнее время в почтовом отделении, и многие рестораны McDonald's. Кроме того, целый ряд высокотехнологичных компаний являются разработка и тестирование системы для бизнеса представить счета и принимать платежи на своем World Wide веб-сайтов.

Уже, говорит Донадони в PSI, 42 процентов домохозяйств платят 1,7 ежемесячные счета в электронном виде. Наибольшее распространение имеют прямой дебет с расчетного счета клиентов выступили коммунальных услуг, кредиторов, или страховыми компаниями. Резкое снижение проверки письменных придет время, когда потребители, которые платят несколько счетов электронным начать двигаться этим путем для всех своих счетов, говорит она.

Сомневающихся, однако, сказать все электронные платежные системы вместе не сделали никаких значимых брешь в чеков объем до сих пор. Кроме того, неясно, будут ли банки чемпион электронного счета плательщика. Их участие может потребоваться до большого числа потребителей отказаться от использования чеков, Lipis говорит. Visa смогут представить взрывной рост использования дебет-карты только до тех пор, как был измерен рост с очень небольших количествах, говорит Грин. Он добавляет, что дебет-карты операции могут заменить кредитные карты и наличные деньги в дополнение к проверкам. И многие торговцы сопротивляются Visa и MasterCard требование о том, что они принимают дебетовые карты, если они принимают кредитные карточки.

Оценка влияния каждой электронной альтернативы для проверки затруднено из-за проверки используются для самых разных видов сделок. Даже если дебет-карты в точке продажи и электронной оплаты счетов загореться, то это будет только нарезать проверки написано лиц для бизнеса. Эти операции являются 48 процентов всех проверок написано в соответствии с зеленым листом. Еще 23 процентов пишутся бизнес для бизнеса, а 16 процентов написаны предприятий частным лицам. Остальные выплат физическими лицами для физических лиц и выплат или государственных учреждений.

Конкуренция прогнозы о том, как Америка платит копии представляющим особый интерес для банков, так как они поддерживают большую часть оплаты инфраструктуры обработки страны. Банки потратили около $ 400 миллионов на проверку оборудования для обработки и техники в 1996 году, согласно Mentis Corporation. И они могли продолжать расходы по таким же принципам, как производители постоянно внедряют оборудование для обработки сделать более эффективным, говорит Дэвид Тейлор, исполнительный вице-президент BAI. BAI / PSI прогнозов, однако, предполагают, что банки лучше начать переход к их инвестиционной размещения электронных сделок, говорит Тэйлор.

Будущего объема чеков также имеет важное значение для банков, так как текущие счета и обработки чеков предоставить им существенные поток доходов. BAI / PSI доклада полагают, что потребители и предприятия выплачивается банков 8,1 млрд. долл. в отскочил проверки платы в 1996 году. Маловероятно, чтобы банки могли бы собирать где-нибудь возле той суммы дебетовых карт-сделок, которые отвергаются, поскольку банковские счета иссякли. Многие банки страха плата должна была бы вызвать такой потребителей возмущение порожденные сборы за пользование банкоматы (ATM).

Проверка счета клиентов заплатила $ 9,1 млрд. в месяц и за проверку сборов и $ 4 млрд для печатных проверок. Бизнес уделено банкам $ 700 млн для "замок услуг окно", в которой банки получают чеки, запись для оплаты счетов, а также подготовить депозитов от имени коммерческих клиентов. Электронные платежные системы, позволят снизить потребность в таких услугах.

Снижение проверить использование Важно также банки с точки зрения клиента лояльности. Потребители часто считают, что банк проводит их расчетный счет в качестве своих основных финансовых учреждений. Если связь между потребителем и банком расслабляет, многие банкиры бояться своих клиентов будет становиться все более вероятно, будут искать за пределами банков все свои финансовые потребности.

За номера

Зеленый лист Инк готовит доклады на протяжении последних трех лет на использование бумажных чеков. Чтобы получить копию "1997 Соединенные Штаты Проверить исследования", позвонив в компанию на ПО Box 6008, Петалума, CA 94955; по телефону (800) 757-4441. Нильсон Доклад ежемесячно публикует информацию о платежных системах. Это может быть достигнуто на 300 Эспланаде Drive, Suite 1790, Oxnard, CA 93030; по телефону (805) 983-0448. Mentis корпорации предполагаемых будущих объема бумажных чеков в 1997 Банковские системы и технологии исследования доклада. Компания может быть достигнуто на 2634 Дарем Чапел Хилл Бульвар, Durham, NC 27707; по телефону (919) 403-5000. Проверить прогнозы использования, будут включены в Выгоды Изменения в платежах системы США, которая будет опубликована в начале 1998 года Банком Администрация института совместно с PSI Global. За информацией обращайтесь в банк администрации Института 1 Норт Франклин, Suite 1000, Chicago, IL 60606; по телефону (312) 553-4600.